“零售之王”年度业绩亮相！

3月25日晚间，招商银行发布2023年年报显示，去年该行完成营业收入3391.2亿元，同比减少1.6%，实现归母净利润1466亿元，同比增长6.2%。

其中，零售对营业收入、税前利润的贡献占比均超过55%。零售客户增速创近两年新高，对公客户增速为近四年最高。

“底色不变、底子很厚、底气很足。”在2023年年报致辞中，招商银行董事长缪建民以此概括“打造价值银行”的开局之年成绩单。

同日，该行审议通过2023年普通股利润分配预案为：向全体股东每股派发现金红利1.972元（含税），合计派现规模近500亿元，年度现金分红比例超过35%，同比提升3.25个百分点。

截至3月25日收盘，招行A股股价报31.35元/股，年内累计涨幅约12.7%，居上市银行前列。

零售贷款扭转颓势

截至去年末，招行资产总额突破11万亿元，较年初增长8.8%，规模增速连续三年收窄。

在有效信贷需求相对不足的形势下，招行并未一味谋求贷款规模扩张，而是寻求相对更优的“量价平衡”。其中，该行零售信贷投放扭转2022年颓势，零售贷款占比在2023年后三个季度连续提升，至52.8%。

据测算，去年3月末至12月末，招行零售贷款增量超过2000亿元，主要集中于零售小微贷款、消费贷款、信用卡贷款增加。而同期，全行总贷款增量不到1730亿元。

根据安排，该行2024年贷款计划新增8%左右。其中，零售贷款：一方面，将紧跟房地产市场变化，结合区域特点，推动个人住房贷款稳步增长；另一方面，将持续丰富个人金融产品，在加强风险管控的前提下，继续推动小微贷款和消费贷款的稳健增长。

负债端，去年该行核心存款日均余额超过6.6万亿元，同比增长接近13%，保持较好的增长势头。其中，去年末零售存款占比升至42.9%。

但同时，受客户风险偏好下降，企业资金活化不足影响，客户投资定期存款产品需求高企，招行活期存款日均余额占客户存款日均余额的比例同比下降4.6个百分点至57.1%。

数据显示，去年招行净息差为2.15%，同比下降25个基点。其中，去年四季度净息差环比继续下降7个基点。

展望2024年，招行表示，将积极采取措施，努力将净息差维持在行业较优水平。

客群增长取得积极成效

息差承压的同时，作为弥补营收增长缺口的重要组成部分，招行去年非息净收入同比下降1.7%至1244.5亿元，在营业收入中占比持平于36.7%。

此外，招行零售AUM（管理个人客户资产）继续保持较好增长。截至去年末，该行零售AUM达13.32万亿元，较年初增长9.9%，双A系数（AUM与总资产之比）升至约1.21。

“只要AUM不断做大，随着市场轮动变化，就会‘东方不亮西方亮’，实现相互弥补，提升非息收入的稳定性。”招行行长王良曾公开表示。

年报显示，围绕“优质客户的获取和经营”主线，去年招行零售客群、对公客群增长均取得积极成效：

零售方面，去年末招行零售客户总数达1.97亿户，全年增幅7.1%，同比提升1.7个百分点。其中金葵花及以上客户、私行客户增速分别为12%、10.4%。

对公方面，去年末招行公司客户数超过282万户，全年增幅达11.7%，增速均创近四年新高。其中，全年公司客户新开户48.2万户，贡献日均存款1727亿元。

年报亦显示，该行以“线上化、数据化、智能化、平台化、生态化”为演进方向，持续推进数字金融建设。

2023年，招行信息科技投入达141.3亿元，在营业收入中占比4.6%，集团研发人员占员工总数的9.1%以上。

“招行要打造以智能银行为核心的新的护城河。”招行董事长缪建民在年报致辞中谈及数字化时提到。

“突出重点强化风险管控”

资产质量方面，去年末招行不良贷款率为0.95%，较年初及三季度末均下降0.01个百分点，关注类贷款余额、占比实现“双降”。

根据披露显示，去年该行新生成不良贷款约610亿元，同比减少近20亿元。其中，公司贷款不良生成额同比减少47亿元，信用卡不良生成额同比增加近20亿元。

在此基础上，该行拨备覆盖率较年初下降13.1个百分点至437.7%，拨备覆盖率和拨贷比仍稳居股份行第一宝座。

根据该行披露的涉房业务“账本”：去年末招行房地产相关承担信用风险的业务余额约3990亿元，理财资金出资、合作机构主动管理的代销信托等不承担信用风险的业务余额约2494亿元，分别较年初减少13.9%、17%。

其中，招行对公房地产贷款余额占全行贷款总额的比重降至约4.7%，对公房地产不良贷款率较年初上升1.17个百分点至5.26%，但连续两个季度环比降低。

招行表示，该行房地产贷款客户结构和区域结构总体稳定。其中，高信用评级客户贷款余额占比超过七成；从项目区域看，85%以上的房地产开发贷款余额分布在一、二线城市城区。

缪建民也在年报致辞中提及，2024年招行将“突出重点强化风险管控”：

一是要稳住规模增速，优化资产结构，形成风险加权资产增速、利润增速、资本内生的新的平衡；

二是高度关注房地产、产能过剩行业、大财富管理等重点领域风险；

三是深化科技安全管理，加强合规风险管理。

校对：王朝全